Assicurare il credito: conviene?

Che cos’è un’assicurazione del credito?

• In breve, l’assicurazione del credito garantisce una copertura finanziaria per le vostre rate mensili in caso di difficoltà durante la durata del contratto.
• È nota soprattutto per la copertura facoltativa stipulata dal mutuatario (PPI, Payment Protection Insurance).
• Se il mutuatario muore durante la durata del contratto, la maggior parte dei creditori stipula un’assicurazione collettiva.

Categorie assicurative per il mutuatario

Ci sono quattro eventi principali per cui si stipula un’assicurazione del credito:

• Infortunio o malattia che causano un’inabilità temporanea al lavoro e quindi una perdita di reddito.
• Incapacità al guadagno.
• Disoccupazione involontaria, considerata tale se:
  • il licenziamento è deciso dal datore di lavoro,
  • e la disoccupazione persiste per un certo periodo (ad es. 60 o 90 giorni consecutivi).
• Decesso

Per infortunio, malattia e disoccupazione involontaria, l’assicurazione è facoltativa e richiede un premio aggiuntivo alla rata mensile.

Come funziona l’assicurazione del credito?

• L'assicurazione è offerta facoltativamente dal prestatore. Non è obbligatorio stipulare questa assicurazione. Ci sono costi aggiuntivi, che sono indicati separatamente nel contratto di credito. Successivamente saranno fatturati con la rata mensile concordata.
• La maggior parte degli istituti di credito offre ai propri clienti una propria offerta assicurativa con un partner selezionato. Stipulano un contratto collettivo con l'assicuratore e poi fatturano i costi dell'assicurazione al mutuatario. Si tratta di prodotti dei noti grandi assicuratori svizzeri. Il cliente non può scegliere autonomamente l'assicuratore.

Quando paga l'assicuratore?

Prima di stipulare un’assicurazione, esaminate attentamente l’offerta. Ecco alcuni aspetti rilevanti:

1. Osservare il periodo di carenza e il periodo di attesa

L'assicurazione del credito non è sempre valida dal primo giorno di pagamento del credito (periodo di carenza). Se il mutuatario cambia lavoro, inizia anche un periodo di carenza durante il quale non esiste alcuna copertura assicurativa. Il periodo di attesa, d'altra parte, si riferisce al periodo dopo il verificarsi di un evento assicurato, fino a quando l'assicurazione non copre il danno.

Se sono trascorsi i termini definiti nelle Condizioni generali di contratto (CGA), l'assunzione dei costi è regolata in dettaglio e stabilisce la copertura o i motivi per l'esclusione delle prestazioni assicurative.

2. Assunzione dei costi in base al sinistro

La copertura è definita per tipo di evento:

• La quota della rata mensile assunta in %
• Il numero di rate mensili per evento
• Il numero massimo di eventi durante l'intera durata del contratto

L’assunzione dei costi varia a seconda dell’evento: un’inabilità temporanea al lavoro è trattata diversamente. Leggete attentamente le condizioni dell’assicurazione.

3. Esclusioni

CCome per ogni assicurazione, ci sono casi in cui non viene erogata alcuna prestazione. Verificate questi nelle Condizioni Generali di Contratto del fornitore.

Cosa viene verificato per un’assicurazione del credito?

Non si effettua necessariamente una verifica prima di stipulare un'assicurazione del credito.

• Le specifiche per la stipula dell'assicurazione sono contenute nelle condizioni di assicurazione del rispettivo fornitore.
• Con la richiesta di un'assicurazione, il contraente conferma di soddisfare questi requisiti.
• I requisiti più importanti riguardano l'attività lavorativa, la residenza in Svizzera e lo stato di salute.

Devo sottopormi a un esame medico per stipulare un’assicurazione del credito?

• No, non è previsto un esame medico per stipulare un’assicurazione del credito. Tuttavia, esonerate il personale medico, la cassa malattia e altre parti interessate dal segreto professionale.
• Questo significa che l’assicuratore può verificare il vostro stato di salute prima della stipula o in caso di sinistro.
• Se una malattia o limitazione nota causa un sinistro durante la durata del prestito, l’assicurazione non interviene.

In sintesi: non viene effettuato un esame medico separato. Una richiesta può essere respinta in caso di verifica prima della durata assicurativa. Se un problema di salute noto causa problemi, l’assicuratore non pagherà.

Cosa succede all’assicurazione quando il prestito è rimborsato?

Se il prestito è completamente rimborsato, l’assicurazione termina, che sia secondo il piano regolare o tramite pagamenti anticipati, possibili in Svizzera in qualsiasi momento. Anche in caso di problemi che portano alla risoluzione anticipata del contratto da parte del mutuante, l’assicurazione termina con il contratto di credito. Ciò può accadere in caso di grave inadempienza con risoluzione da parte del creditore e richiesta dell’intera somma o, ad esempio, in caso di fallimento personale.

Si può disdire l’assicurazione?

Poiché non vi è alcun obbligo di assicurazione del credito, questa può essere disdetta anche durante la durata del credito.

Le condizioni di disdetta – vale a dire il momento in cui l'assicurazione può essere disdetta – e le disposizioni relative alla forma (forma scritta) sono disciplinate nelle Condizioni generali di assicurazione. In qualità di mutuatario, si stipula l'assicurazione tramite banca, il che significa che anche la disdetta dell'assicurazione deve essere inviata al creditore all'attenzione dell'assicuratore.

Ci sono altri motivi per cui un'assicurazione del credito termina, ad esempio se si inizia un lavoro all'estero o se sono state fornite le massime prestazioni assicurative definite nel contratto.

Si può assicurare un prestito in corso?

In assenza di motivi di esclusione (in particolare disoccupazione o malattia), in linea di principio è possibile stipulare un'assicurazione del credito in un secondo momento. Tuttavia, la gestione varia a seconda del fornitore. Saremo lieti di consigliarvi in caso di domande relative a un contratto di credito in corso o futuro in materia di assicurazione.

Alternativa in collaborazione con AXA

Le offerte assicurative variano a seconda del creditore. In passato, alcuni creditori non proponevano assicurazioni o non coprivano tutti i tipi di sinistri.

In collaborazione con AXA Assicurazioni, offriamo ai nostri clienti una soluzione assicurativa indipendente dal contratto di prestito.

Quando è utile un’assicurazione del credito?

Un’assicurazione del credito, come ogni prodotto assicurativo, è piuttosto complessa e regolata nei dettagli. Poiché nella richiesta di prestito la priorità è ottenere il prestito e solo in seconda battuta scegliere il creditore, non avete la possibilità di selezionare l’assicuratore.

La scelta di stipulare o meno un’assicurazione del credito è molto personale e dipende, tra l’altro, dalla vostra percezione del rischio. In caso di malattia, infortunio o disoccupazione imprevista, a seconda della vostra situazione finanziaria e dei costi fissi, una perdita di reddito può rendere difficile o impossibile pagare le rate, costringendovi a risparmiare altrove.

Saremo lieti di consigliarvi sull’assicurazione del credito dopo una vostra richiesta di prestito non vincolante, se avete altre domande.